La scorsa settimana Brian Scott ha inviato un messaggio al suo banchiere per vedere se il rifinanziamento a un tasso di interesse inferiore fosse un'opzione per la fattoria della sua famiglia nell'Indiana. Coltivare il mais, semi di soia, Popcorn, e il grano è la parte divertente, ma non è l'unico posto dove si possono trovare soldi, lui dice. Dopo alcune telefonate e la firma di alcuni documenti, Scott sarà sulla buona strada per risparmiare $ 100, 000 nei prossimi quattro anni rifinanziando un prestito su un terreno agricolo e il suo mutuo per la casa.

Perché ha rifinanziato il mutuo fondiario con la stessa banca che utilizza da anni l'azienda agricola, il processo non ha richiesto molto sforzo, dice Scott.

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"La maggior parte dei nostri prestiti agricoli sono un mutuo di 20 anni, ma si rinnovano ogni cinque anni. Questo è appena stato rinnovato l'anno scorso, ma abbiamo avuto un buon calo del tasso di interesse, quindi ha altri quattro anni prima che si rinnovi di nuovo. Questo mi farà risparmiare circa $ 4, 800 all'anno per i prossimi quattro anni, "dice Scott.

Mentre guardava i prestiti, Scott ha pensato che non sarebbe stato male chiedere del suo mutuo per la casa. Si è scoperto, c'era l'opportunità di rifinanziare.

Gli Scott avevano sentito che i tassi di interesse potrebbero continuare a scendere e si chiedevano se dovessero aspettare. Il loro banchiere ha spiegato che le cose si stanno muovendo rapidamente in questo momento. C'è l'opportunità di risparmiare ora, e il futuro è sconosciuto. Scott e sua moglie, Nicola, ha fatto la scelta di sfruttare ciò che era certo e andare avanti per rifinanziare.

"A lungo termine, la casa probabilmente mi farà risparmiare più soldi del prestito sul campo, "dice Scott.

Scott ha intenzione di investire i soldi che sta risparmiando in altre spese agricole, magari pagare in anticipo un po' di fertilizzante alla fine dell'anno o pagare qualche acro di piastrelle.

“Se paghi meno interessi sui tuoi prestiti, avrai meno detrazioni fiscali. Se tengo i risparmi in contanti, ne perderò un terzo con le tasse, quindi è meglio spenderli per qualcosa, " lui dice.

Il rifinanziamento è giusto per la tua fattoria

Crescendo, parlare con suo padre con il banchiere ha aiutato Tanner Winterhof a scoprire il suo interesse per la finanza. Oggi è nel suo 13 ^ns anno di prestiti agricoli e lavora per VisionBank of Iowa.

Ultimamente, Winterhof ha lavorato con molti dei suoi clienti per rifinanziare e sfruttare gli attuali bassi tassi di interesse.

Nel settore dei mutui per la casa, dove il prestito medio è di $ 250, 000, la regola generale dice che vale i costi del rifinanziamento se puoi ottenere un tasso di interesse inferiore del mezzo percento e prevedi di rimanere in casa per cinque anni o più.

Sebbene non vi sia una regola empirica ampiamente utilizzata nel prestito di terreni agricoli, Winterhof dice che si applica la stessa idea. In genere, più grande è il prestito, più piccola deve essere la variazione del tasso di interesse per creare risparmi significativi.

"Se hanno un prestito di terra per $ 500, 000 e manterranno quella terra per cinque anni o più, diventa solo un tasso di interesse inferiore. Non è necessario che sia inferiore di mezzo punto percentuale per vedere i benefici, " lui dice. "Deve essere solo un quarto percento di dove potrebbe valere la pena il tuo tempo per farlo."

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Quali sono i passaggi per il rifinanziamento

Winterhof sottolinea che il rifinanziamento di solito avviene in due modi. Una banca concorrente può rivolgersi a un agricoltore per avvisarlo che i tassi di interesse sono diminuiti e potrebbero essere in grado di risparmiare denaro cambiando prestito e rifinanziando.

I finanziatori possono anche contattare i loro attuali clienti. "A VisionBank è quando otteniamo un qualche tipo di blip del mercato o un piccolo rigonfiamento come questo, esaminiamo le riduzioni dei tassi di interesse caso per caso”.

Anche se la tua banca non ti contatta, vale la pena chiamarli per iniziare la conversazione e costruire la relazione. Il processo di rifinanziamento è relativamente semplice.

Primo passo, una banca dovrà determinare che tipo di rischio è un agricoltore. La maggior parte delle banche ha prezzi basati sul rischio, Winterhof spiega. Se stai cercando di rifinanziare, assicurati che il banchiere disponga di informazioni finanziarie aggiornate.

"Non è tipico che le tariffe diminuiscano in questo periodo dell'anno, ma è davvero conveniente per gli agricoltori perché probabilmente sono già stati nel loro banchiere per creare note operative per il 2020. Più che probabile, abbiamo già queste informazioni. L'unica cosa che potresti cospargere in cima è la tua dichiarazione dei redditi del 2019 se è stata fatta, ” dice Winterhof.

Prossimo, dai un'occhiata al tipo di prestiti che potrebbero beneficiare del rifinanziamento. Gli agricoltori possono avere un mutuo sulla casa personale, prestiti di attrezzature, prestiti di terreni agricoli, e un prestito di esercizio.

“In questo momento non vedo i tassi di prestito delle attrezzature scendere così rapidamente come i tassi degli immobili. Non vedo i tassi degli immobili in calo così rapidamente come i tassi dei mutui per le case. Un mutuo per la casa in questo momento è il più economico che abbia mai visto in tutta la mia carriera, ” dice Winterhof.

Aggiunge, “Ricordo un tempo in cui i tassi di terreno agricolo erano inferiori a quelli attuali. Non di molto, ma c'è ancora un caso in cui qualcuno potrebbe avere una tariffa migliore".

Una volta che un agricoltore sa quali mutui potrebbero beneficiare del rifinanziamento e a quali nuovi tassi possono beneficiare, il passo successivo è impegnarsi in un prestatore.

Dopo di che, probabilmente sarà necessaria una valutazione per gli immobili. Una perizia è ordinata dalla banca e condotta da una terza parte. Sebbene una valutazione aggiunga spese al processo, aiuta a stabilire quanta equità è nel bene che viene rifinanziato.

Finalmente, firmare i documenti con il nuovo tasso di interesse concordato.