La maggior parte degli agricoltori desidera la tranquillità che deriva dall'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Paga i costi per prendersi cura di te o di altri membri della famiglia in una struttura di assistenza, senza dover vendere la fattoria per pagare le bollette.

Ma le persone spesso si fermano a spese di quel tipo di assicurazione, dice Dana Troske, un ex ragazzo di campagna del South Dakota che aiuta le famiglie di contadini a costruire piani di transizione generazionale (danatroske.com).

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può essere particolarmente costosa se aspetti fino alla pensione anche solo per prenderla in considerazione, lui dice. Per allora, età avanzata e problemi di salute in corso, come il diabete o il cancro, può rendere difficile la qualificazione.

"Dieci anni fa, forse potresti ottenerlo a un costo ragionevole, "dice Troske. “Ma i requisiti di sottoscrizione sono diventati molto più severi, e i premi sono aumentati in modo significativo”. Più, Aggiunge, la maggior parte delle polizze di assistenza a lungo termine sono ora scritte per benefici di tre o cinque anni, piuttosto che un beneficio a vita.

L'altro problema con l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è che se alla fine non ne hai bisogno, i premi che hai pagato si sentono sprecati. "Quei soldi sono appena andati, "dice Troske.

Negli ultimi anni sono emerse un paio di alternative alla tradizionale assicurazione per l'assistenza a lungo termine che potrebbero essere più interessanti per gli agricoltori, lui dice.

Basato sull'assicurazione sulla vita

Uno è un prodotto basato sull'assicurazione sulla vita. Si acquista una polizza di assicurazione sulla vita con un passeggero provvisorio per le spese di assistenza a lungo termine mentre si è ancora in vita.

"Generalmente, la polizza è scritta in modo che tu possa accedere fino all'80% dell'indennità di morte per l'assistenza a lungo termine, "dice Troske. "Se è un $ 500, 000 politica, potresti usare $ 400, 000. Con una disposizione aggiuntiva, potresti portarlo al 100%.”

La buona notizia è che se non ne hai mai bisogno per l'assistenza a lungo termine, i tuoi eredi raccolgono i $500, 000 (tax free) alla tua morte. O, se hai usato $ 250, 000 per l'assistenza a lungo termine, otterrebbero comunque i restanti $ 250, 000.

“Un beneficio sarà pagato a qualcuno – per le tue cure o per i tuoi eredi alla tua morte, "dice Troske. In alcuni casi, lui dice, il costo per l'assicurazione sulla vita può essere competitivo rispetto al costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Un altro vantaggio dell'opzione assicurazione sulla vita è che i premi sono bloccati per tutta la durata della polizza, il che non è necessariamente vero per le tradizionali assicurazioni per l'assistenza a lungo termine. D'altra parte, la politica tradizionale ha una protezione dall'inflazione integrata, mentre l'assicurazione sulla vita no.

Basato su risorse

Un'altra alternativa è quella che Troske chiama protezione dell'assistenza a lungo termine basata sui beni. Ha usato questo prodotto per la prima volta per un agricoltore a cui non piaceva pagare i premi mensili. Troske lo paragona a una forma di autoassicurazione, ed è tipicamente basato sulla rendita.

"Un agricoltore potrebbe mettere $ 50, 000 del proprio patrimonio in una rendita, e potrebbe crescere del 3% o 4% all'anno. Nel giro di pochi anni, diciamo che cresce fino a $ 80, 000. A quel punto, se ha esigenze di assistenza a lungo termine, l'assicuratore inserisce in questo prodotto un accantonamento che può stipulare fino a triplicare l'importo del saldo per l'assistenza a lungo termine. Sarebbe $ 240, 000 disponibili."

Questo prodotto ha una certa protezione dall'inflazione; sta crescendo al 3% o 4% all'anno. Se non usi mai il denaro per l'assistenza a lungo termine o solo una parte di esso, il saldo passa ai tuoi eredi alla tua morte.

“Questo è un investimento di alcune delle tue risorse per fornire assistenza a lungo termine. I soldi sono lì e crescono finché non ne hai bisogno, e non stai pagando quei premi mensili, "dice Troske.

Diverse compagnie assicurative offrono una qualche forma di questi prodotti di assistenza a lungo termine, Aggiunge. “Il mio consiglio è che qualunque cosa tu faccia, andare sempre con le società finanziarie più quotate, quelli con rating A+. Potrebbe non essere necessario incassare la polizza per 20 anni da oggi, quindi vuoi un'azienda che sai che sarà lì."